כולנו צלמים וכולנו מעוניינים בצילום. לכולנו יש ציוד ולחלקנו הציוד יקר מאוד ועבדנו קשה על מנת לרכושו. במאמר זה נלמד כיצד להגן על עצמנו מפני המקרים שעלולים לקרות לציוד הצילום שלנו ולתרחישים אחרים הקיימים. מאמר זה נכתב בעקבות תנאים מיוחדים שהשגנו לביטוח עבור צלמים.
למרות שכולנו יודעים כמה שזה חשוב, וכולנו מכירים מישהו שנגנב לו ציוד, לא לכולנו יש ביטוח. במאמר זה אני אסביר בגדול מהו הביטוח, כיצד הוא עובד וכיצד נפיק ממנו את המקסימום בעלות המינימלית. גם אם יש לכם ביטוח (ואני מאמין שלרובכם יש) סביר להניח שעדיין תפיקו תועלת ממאמר זה.
מה זה ביטוח?
תמורת סכום חודשי (פרמיה) לא גבוה אדם מבטיח לעצמו לקבל את מלוא שווי הנכס בקרות מקרה ביטוח. בעיקרון מטרת הביטוח היא לקחת סיכון של הפרט ולחלק אותו בין רבים כך שהכסף שמגיע אם קרה אירוע ביטוח מגיע מקופה מרכזית אליה שילמו כל אותם אנשים שלהם לא קרה מקרה ביטוח. בצורה זו אני יכול, תמורת תשלום שנתי נמוך, להבטיח שאם יקרה משהו למצלמה שלי (חס וחלילה), לקבל את מלוא שווייה בסך 25,000 ₪ (סתם דוגמה). מן הסתם ככל שהסיכון גבוה יותר – כך הפרמיה (התשלום החודשי) גבוהה יותר מכיוון שעל חברת הביטוח להשאר מאוזנת מבחינה אקטוארית. בביטוח ציוד צילום יש להבחין בין שני מקרים: הראשון הוא צלם חובב ואז ניתן (ורצוי) לעשות את ביטוח הציוד הצילום במסגרת ביטוח הדירה ולהנות מכל היתרונות שבכך, לחלופין ניתן לעשות ביטוח בנפרד לציוד הצילום אך לזה יש את חסרונותיו; המקרה השני הוא צלם מקצועי אשר ציוד הצילום משמש אותו לצורך עיסוקו ובמקרה זה לא ניתן להכניס את ציוד הצילום לביטוח הדירה (קיימת על כך החרגה ברורה) ואז צריך לעשות את הביטוח לציוד זה בנפרד.
ביטוח דירה – מה כלול ומה לא?
ביטוח הדירה, כשמו כן הוא, נועד לבטח את הדירה על תכולתה. הסיבה שנרצה לשייך את ציוד הצילום לביטוח הדירה היא מכיוון שאז ההשתתפות העצמית תהיה נמוכה יותר וגם תמורת הפרש קטן בפרמיה כל הדירה תכוסה בנוסף לציוד הצילום שלנו.
לרובנו המכריע יש ביטוח דירה וניתן להוסיף את המצלמה אליו כחלק מתכולת הדירה ולהרחיב סעיף זה ל- All Risk (כל הסיכונים).
אני אתייחס רק ל"כל הסיכונים" כי הוא הרלוונטי ביותר – ביטוח זה לא באמת כולל את "כל הסיכונים", אלא את הסיכונים הבאים:
א. גניבה מהבית – אם המצלמה היתה בדירה המבוטחת בזמן שפרצו אליה וגנבו ממנה את התכולה לרבות ציוד הצילום (בהתאם לתנאי הפוליסה, כלומר הדלת היתה נעולה וכו' וכו') – ציוד הצילום מבוטח ותקבלו את שוויו.
ב. שוד מחוץ לבית – שימו לב, מדובר בשוד ולא בגניבה. כלומר על הציוד להיות צמוד אליכם בזמן הגניבה על מנת שייחשב הדבר כשוד. אם הציוד היה מונח ברכב ונגנב או שנשכח איפשהו, הוא לא יכוסה.
ג. תאונות – ההגדרה של תאונה היא אירוע נזק תאונתי לא צפוי. במקרה של תאונה עם שבר, הרס, נפילה למים, השמדה מוחלטת – הנזק מכוסה בביטוח. כמובן שחלה עליכם חובת הקטנת הנזק והקטנת הסיכוי לנזק, כלומר לא לנסות לגרום לתאונה ואם קרתה תאונה אז לנסות להציל מה שאפשר.
ד. נזקים בבית – אם היתה שרפה, רעידת אדמה, הצפה או כל נזק אחר אשר מכוסה בפרק התכולה בביטוח הדירה מכוסה.
מה שלא כלול בביטוח הדירה זה קלקול המצלמה, גניבה מחוץ לבית (בניגוד לשוד), נזק שנגרם במתכוון, נזק שנגרם עקב סיכון עליו לא הצהיר המבוטח ותרמית המבוטח בעת מענה על שאלון ההצעה לביטוח.
ביטוח הדירה אינו מכסה בגרסתו הבסיסית ציוד "שלצורך עיסוקו של המבוטח". שימו לב! אם יש לכם עוסק מורשה בצילום, וגם אם אתם עוסקים בצילום למטרת עבודה ללא עוסק מורשה, ייתכן ולא תקבלו כסף אם יקרה משהו וזאת למרות ששילמתם את כל הפרמיות וגם אותן לא תקבלו חזרה. לא כדאי לנסות לסדר את חברות הביטוח כי הן לא ישלמו והצדק (והחוק) עימן.
ביטוח לצלם מקצועי
הבנתם שבמקרה שהצילום הינו עיסוקכם, ביטוח הדירה הבסיסי אינו מכסה, במקרה זה מומלץ לעשות ביטוח מקצועי. הביטוח המקצועי אינו קשור לביטוח הדירה אלא עומד עצמאית על שם בעל הפוליסה (בדרך כלל המבוטח) ומהווה ביטוח רכוש נפרד לציוד העבודה שלכם והוא מוכר כהוצאה.
מכיוון שהמצלמה משמשת לעיסוקכם – חברת הביטוח יוצאת מנקודת הנחה שהמצלמה תעבוד יותר קשה ויותר ימים בחודש ולכן הסיכוי לאירוע ביטוח הוא גבוה יותר ולכן הפרמיה מעט גבוהה יותר. גם בקרב הצלמים ישנם צלמים עם סיכון גבוה יותר וצלמים עם סיכון נמוך יותר, לדוגמא צלם עיתונות זה סיכון יותר גבוה (סטטיסטית קורות יותר תאונות) מצלם אירועים, וצלם אירועים זה סיכון גבוה יותר מצלם העוסק בצילום מוצרים לאינטרנט. לחברות הביטוח יש סטטיסטיקות של סיכונים לכל סוגי המקצועות הקיימים.
ומה לגבי חו"ל?
בביטוח הרגיל – חו"ל לא מכוסה. לצורך כך יש להוסיף הרחבה לחו"ל. בדרך כלל זו הרחבה לשנה כשצריך לזכור להודיע לסוכן הביטוח כשיוצאים מהארץ וכמובן שמודיעים כשחוזרים.
קרה מקרה ביטוח… (לא עלינו)
אם קרה מקרה ביטוח באחד המקרים המכוסים כפי שציינתי, נרים טלפון לסוכן ביטוח שלנו מיד, נספר על המקרה ונקבל הנחיות להמשך פעולה. זרימת האירועים הטבעית היא הגשת דו"ח למשטרה על נזק, הוצאת תצהיר משטרתי והגשת תביעה לחברה ביטוח באמצעות הסוכן. סוכן טוב ידאג לכם מהתחלה ועד הסוף שתקבלו את כל מה שמגיע לכם ובהקדם האפשרי.
מה ואיך מקבלים?
השתתפות עצמית היא אותו סכום שהמבוטח משלם אם קרה אירוע, כלי זה מאפשר לחברת הביטוח לסנן תביעות קטנות וקטנוניות ומאפשר להקטין את הפרמיה החודשית בזכות חבות קטנה יותר. שימו לב שיכול להיות שיציעו לכם ביטוח עם פרמיה קטנה אבל השתתפות עצמית גבוהה מאוד, זו מעין "עבודה בעיניים" כי זה לא חכמה לבטח ציוד של 10,000 ₪ עם השתתפות עצמית של 8,000 ₪ (שוב, המספרים לדוגמא בלבד ואין להתייחס אליהם ברצינות).
פחת זוהי הורדת הערך של הציוד מאז שהוא היה חדש. מכיוון שמטרת הביטוח היא להחזיר אותנו למצב של לפני קרות הנזק, הוא יוצא מנקודת הנחה שהציוד היה משומש ולא חדש.
את הכסף נקבל (תלוי בחברה ובסוכן) בערך תוך חודש מהיום שבו לחברה היו את כל המסמכים הדרושים ו/או את כל המידע הדרוש לה.
אמינות – או – הרמאי לא מקבל כלום
חברות הביטוח נתונות לכמות עצומה של מעשה נוכלות ורמאות ע"י אנשים שמנסים להוציא כסף קל מהביטוח. במקרה של הביטוח שלנו צריכה להיות אמינות מוחלטת ב-3 שלבים בחיי הפוליסה: אמינות בשלב ההצהרה – כלומר לתת את המידע הנכון והאמיתי ולא לסלף את הדברים על מנת להוציא מחיר נמוך יותר; אמינות בשלב הביטוח – לא רק לא לנסות לגרום לנזק אלא חלה חובה עפ"י חוק להקטין את הנזק במידת הסביר; אמינות בשלב התביעה – לדווח על מקרה האירוע כלשונו ולא לנסות "לדחוף" שגנבו מעיל עור שהיה בתוך הפאוץ' הקטן של המצלמה וכד'.
חברת הביטוח יכולה ורשאית לשלוח חוקר אל התובע ולבדוק את אמינות המקרה במקרה ועולות ספיקות. מקרה ששמעתי הוא שאישה ביטחה את כל הטבעות שלה מפני גניבה וקרה מקרה וגנבו לה 3 טבעות. היא ניגשה למשטרה ודיווחה על האירוע והגישה את המסמכים לחברת הביטוח. לאחר שראתה את קלות העניין היא החליטה לדווח על עוד 5 טבעות ש"שכחה" שנגנבו. בחברת הביטוח נדלק "אור אדום" והם שלחו חוקר פרטי שצילם את אותה אישה עם הטבעות הנוספות מסתובבת באירוע משפחתי. מיותר לציין שאותה אישה לא קיבלה כלום, גם על אותן טבעות שנגנבו באמת.
אם אתם ישרים ומדווחים אמת במהלך שלושת השלבים שציינתי – הרי שאין לכם שום סיבה לדאוג בנוגע לקבלת הכסף בקרות מקרה.
רשלנות מקצועית
יש את זה לרופאים, לעורכי דין וגם לצלמים. אני אספר עליו בקצרה.
נגיד שאתם מצלמים אירוע או צילום מקצועי אחר לאחר שהוזמנתם וסוכמו תנאים, וקרה משהו למצלמה או לתמונות (גניבה, הושמדה, התפרמט הכרטיס והמחשב וכו' וכו') והלקוחות הזועמים שלהם הובטחו תמונות מהיום החשוב בחייהם מתעצבנים עליכם מאוד ומגישים נגדכם תביעה בבית משפט על סך 400,000 ₪ על נזק ישיר, עוגמת נפש וכיוב' . הם צודקים בכעסם ויכול מאוד להיות שהם יזכו במשפט. חס וחלילה שמקרה כזה יקרה, כמובן. צריכה להיות מוכחת רשלנות של הצלם אי הכנת גיבויים לחומר (הביטוח נקרא הרי רשלנות)
אבל מקרים כאלה כבר קרו ועוד יקרו. לכן כדאי ואני ממליץ לקחת כיסוי לרשלנות מקצועית על כל צרה שלא תבוא. במקרה שתובעים אתכם, חברת הביטוח גם תנהל את התביעה מבחינת עורכי דין וכו' וגם תשלם את הסכום אשר ייפסק לטובת הצד התובע.
ביטוחים נוספים שחשובים לכולנו
אם כבר התיישבנו ללמוד על ביטוח, אז נדבר על סוגי ביטוח נוספים שמאוד כדאי להכיר:
א. ביטוח חיים – מטרתו לבטח את חיי המבוטח ומבטיח סכום כסף חד פעמי במקרה מות המבוטח. מכיוון שהסיכוי למות (בעיקר כשצעירים ובריאים) הוא קטן, בסכום פרמיה זעום ניתן לקנות סכום ביטוח גדול. מטרת הביטוח הינה לדאוג למוטבים (מקבלי הכסף בקרות מקרה), כלומר לשארים (אישה, ילדים או תלויים אחרים) במקרה מות המבוטח ומהווה קרש הצלה חיוני לאותן משפחות שלהן אתם דואגים בחייכם וכמובן גם אחרי מותכם.
ב. ביטוח מנהלים – ביטוח זה כולל הפרשה לחסכון של רוב הכסף וקניית ריסק (כלומר ביטוח חיים) במעט כסף. ישנם מספר סוגים של ביטוחי מנהלים: פרט (הכסף של החסכון ניתן למשיכה בכל עת), תגמולים לעצמאים (ניתן למשיכה רק בגיל פרישה) וביטוח מנהלים לשכירים (הפרשות עובד ומעביד לפיצויים ותגמולים). הסכומים המופנים לקופות הגמל יוצרים זכאות להטבות מס משמעותיות בהתאם לייעודם לקצבה (פנסיה) או הוני (סכום חד פעמי). כמובן שיש כאן הרבה מאוד תמרונים ושילובים שניתן לעשות בהתאם למשתנים שלכם. צלמים עצמאיים יודעים שעכשיו יש להם הכנסה קבועה ויציבה עכשיו, אבל חלקם לא חושבים על גיל פרישה כי זה נראה רחוק מאוד ורק שמגיעים קרוב לגיל פרישה אנשים מתחילים להתחרט על השטויות שעשו בעבר. לכן מומלץ לצלמים לעשות ביטוח תגמולים לעצמאיים, לקבל מקלטי מס כיום ולהנות מפנסיה יציבה בעתיד. צריך לחשוב היום על העתיד כדי לא להתחרט בעתיד על היום.
ג. ביטוח בריאות – בריאות זה משהו שיש – אז לא חושבים עליו בכלל, ושאין – חושבים עליו כל הזמן. הבריאות זה הדבר הכי חשוב שיש לנו ולכן מומלץ לעשות ביטוח בריאות המקיף את כל סוגי הטיפולים, בדיקות, תרופות, ניתוחים, השתלות כולל השגת איברים, אשפוזים, בחירת הרופא המומחה ביותר והטסות לרופאים מומחים בחו"ל. נכון שיש חוק בריאות ממלכתי ויש קופות חולים, אבל רמת הכיסוי שהם נותנים הוא מגוחך בצורה עצובה, מחכים בתור חודשים ארוכים לניתוח שאותו ייתכן ויבצע רופא מתמחה וחסר נסיון ומבזבזים מאות אלפי שקלים על תרופות שאינן בסל הבריאות. זה יכול להיות ההבדל בין חיים ומוות ולכן אני ממליץ מאוד לעשות ביטוח בריאות.
ד. ביטוח אבדן כושר עבודה – ביטוח זה נועד להבטיח הכנסה חודשית ושחרור מפרמיות לביטוחים אחרים במקרה של אבדן כושר עבודה כתוצאה מתאונה / מחלה, נכות זמנית או לצמיתות. הרבה פעמים המעביד מפריש לאכ"ע (אבדן כושר עבודה) במסגרת הביטוח מנהלים והתנאים הסוציאליים, אבל במידה ואתם עצמאיים או שהמעביד "קמצן" – שווה להשקיע גם בזה כמה "זוזים".
בגיל צעיר ניתן ורצוי לעשות את הביטוחים הללו מכיוון שכשהבריאות טובה והגוף צעיר הסיכוי להשתמש בביטוח הוא נמוך מאוד ולכן הביטוח עולה גרושים. אם צצה מחלה (חס וחלילה) או שאנחנו מתבגרים (קורה…) העלות של הביטוח מזנקת בצורה משמעותית וייתכן וגם לא יסכימו לבטח בכלל עקב סיכון גבוה מדיי.
ברגע שעשית ביטוח חיים או בריאות, חברת הביטוח לא יכולה להעלות את הפרמיה עקב גילוי מחלות או סיכונים נוספים אלא יכולה להצמיד אותו רק לגיל המבוטח ולמדד. לצערי, יצא לי להיתקל במספר מקרים, החל מגילוי סרטן למישהי בגיל 26 וגילוי בעיית כבד רצינית למישהו אחר. הביטוח הציל את החיים שלהם, אחרת הם היו צריכים לשבור תוכניות חסכון, למכור את הבית ולקבץ נדבות בשביל לכסות את עלות הטיפולים הרפואיים בלבד.
הידעת? (אוסף אנקדוטות כללי)
א. ביטוח חיים מכוסה תמיד, פרט לשלושה מקרים: רמאות בשלב כריתת החוזה, התאבדות בשנה הראשונה (אחרי השנה הראשונה אפשר להתאבד כמה שרוצים) ורצח המבוטח ע"י המוטב חסר הסבלנות.
ב. אכ"ע (אבדן כושר עבודה) אצל רוב הסוכנים/חברות ביטוח מכסה אכ"ע עיסוקי (כלומר לא יכול לעסוק במקצועו) לשנה ראשונה בלבד ולאחר מכן זה הופך לאכ"ע כללי (עיסוק בכל מקצוע שהוא). ניתן להרחיב ולשנות את זה בהתאם לרצון שלכם. חשוב לדעת.
ג. התחלת תוכנית ביטוח מנהלים או קרן פנסיה בגיל צעיר תבטיח סכום משמעותי הרבה יותר בגיל פרישה עקב הריבית דה ריבית שקיימת בתוכניות אלו. ניתן בכל שלב לשנות את גובה ההפרשות בהתאם לגידול בשכר (בשאיפה אצל כולנו)
ד. באכ"ע עם שחרור מפרמיות החברה בפועל משלמת את הפרמיות שלנו ואם יש מרכיב חסכון – היא אף מפרישה עבורינו כספים לחסכון זה. אין אף בנק שמציע לשלם עבורכם את החסכון במקרה של אכ"ע (בדרך כלל הם פחות נחמדים במקרים אלו).
ביטוח ישיר או אישי?
מה ההבדלים ביניהם? ביטוח ישיר הוא סוג הביטוח החדש שהגיע למחוזותינו. הוא מבטיח טיפול של החברה ללא סוכן מטפל אלא באמצעות פקידה. הכוונה המקורית היתה להוזיל את עלויות הביטוח לצרכנים ובפועל זה הצליח – הוזלו מחירי הביטוח הישיר ובמקביל הוזלו גם מחירי הביטוח באמצעות סוכני הביטוח בעיקר ע"י קיצוץ בעמלות הסוכנים.
בעת יצירת פוליסת ביטוח סוכן הביטוח מתאים ללקוח את הפוליסה המתאימה לו ביותר ובמקרה של ביטוחי חיים וקופות גמל גם תכנון פנסיוני ארוך טווח. אם יש צורך במוצר ייחודי – הסוכן ייצור קשר מול חברות הביטוח איתן הוא עובד וישיג את המוצר הטוב ביותר
בעת יצירת פוליסה בחברה לביטוח ישיר הפקידה תמלא טופס "שבלונה" בהתאם לבקשת הלקוח.
במקרה של אירוע ותביעה בחברה לביטוח ישיר עלינו לפנות לאחת הפקידות ולבקש פיצוי בגין הנזק המכוסה ומכאן הנושא תלוי בחברה אם יהיה כיסוי ומה גובה הפיצוי שמגיע. משפט שאני שמעתי לא אחת במקרה של תביעות בחברות לביטוח ישיר הוא "רשלנות תורמת" – במקרה בו החברה מוכיחה כי יש לתובע רשלנות תורמת היא יכולה להתנער מאחריות לחלוטין או בשיעור הרשלנות התורמת.
במקרה של אירוע ותביעה בחברה כאשר אנחנו עובדים מול סוכן ביטוח, יש לנו את הסוכן שמייצג אותנו מול החברה ותפקידו להלחם בשבילנו על מנת להשיג לנו את מלוא הפיצויים המגיעים בהתאם למקרה. הרי הסוכן לא קיים רק בשביל ליצור את הפוליסה אלא בעיקר מיועד לתקופה שתצטרך אותו. הסוכן יודע בדיוק מי זה משה כהן, היכן הוא עובד ואיך קוראים לאשתו ולילדיו, איזה מצלמה יש לו ומה הוא אוהב לצלם. בנוסף, בביטוח חיים הוא יודע מתי להתריע למבוטח על הטבות שמגיעות עקב שינוי תקנות או תנאי העסקה.
יתרונות הביטוח האישי באמצעות סוכן הם ברורים לחלוטין ומהווים שיקול משמעותי בביצוע העסקה.
איך עושים ביטוח?
בתור צלם וחבר בקהילת הצלמים, השגתי תנאים מיוחדים והנחות משמעותיות לצלמים וציוד צילום. התנאים המיוחדים מתבטאים בכיסויים על מקרים מיוחדים וההנחות המשמעותיות מתבטאות בעשרות אחוזים של הנחה (תלוי בגובה הפרמיה) וכמובן שיש לכם את היתרון שמטפל בכם מישהו שמבין בתחום. עד היום כבר למעלה מ-400 צלמים נהנים מהתנאים המועדפים של כיסוי מורחב ומחיר מוזל. מומלץ להתקשר ל"גליץ סוכנות לביטוח" בטלפון 09-8842284, על מנת לקבל את הייעוץ המתאים ביותר.
לסיכום
במאמר זה עברנו על חשיבות הביטוח ומטרתו, ציינו את הדרכים בהן ניתן לבטח את ציוד הצילום שלנו ואפילו הספקנו לעבור על מה שקורה אם קרה מקרה ביטוח. אני מאמין שלרובכם כבר יש ביטוח ועכשיו תוודאו שבאמת אתם מכוסים כמו שצריך ומקבלים את התנאים הטובים ביותר, ולמי שאין אני ממליץ בחום לעשות בהקדם. שנמשיך לצלם עם ראש שקט.
הערה: כל האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ לביצוע השקעה פיננסית זו או אחרת ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי פנים מול פנים.
#11 העולם ב-50 מ"מ
אם יש לכם עדשות מרובות או בעיקר עדשות "זום" הפרוייקט הזה יצליח לשנות את הרגלי הצילום שלכם ובתקווה גם את היכולות והמיומנות. הרעיון הוא לצלם במשך תקופה ובאופן יזום בעדשת 50 מ"מ בלבד. העדשה הקבוע תגביל אתכם בתחילה ותגלו שעליכם לזוז הרבה בכדי לקבל את הקומפוזיציה שלכם ובמקרים אחרים תאלצו לחשוב על פתרונות יצירתיים שישדרגו את החשיבה הצילומית שלכם.
לא חובה להשתמש ב50 וניתן להגביל את עצמך לעל סוג של עדשה קבועה. היתרון של 50 מ"מ הוא הנורמליות שבה נראה הנושא וכך המבט הוא כמעט עירום ונותן צפיה ישירה ככל שניתן.
כל הזכויות על הטקסט והתמונות שמורות לגליץ, בית ספר לצילום. אין לעשות כל שימוש כל שימוש ללא אישור מראש ובכתב. תודה.
